2024-02-10

智能风控决策平台

智能风控决策平台架构图

💡 平台解决的核心问题

🔧 业务痛点

决策流程分散，缺乏统一平台
策略配置复杂，依赖开发
规则难以快速调整和验证
人工审核效率低，体验差
跨产品风控能力无法复用

📊 数据挑战

数据孤岛，无法统一调用
特征加工重复建设
实时性要求高，计算复杂
数据质量参差不齐
外部数据接入成本高

🤖 模型困境

模型训练部署周期长
模型效果监控不足
缺乏A/B测试能力
模型迭代困难
模型可解释性差

📊 业务应用层

业务场景与产品形态

💳 消费信贷

现金贷
信用卡
消费分期
循环贷
账单分期

🏢 企业信贷

供应链金融
小微企业贷
发票融资
经营贷
保理业务

🏠 场景金融

房贷/车贷
装修贷
教育分期
旅游分期
医疗分期

🎯 互联网金融

P2P/P2B
众筹
联合贷款
助贷业务
金融科技输出

🎲 策略与模型层

决策规则与智能模型

⚙️ 策略体系

准入策略

年龄/地域/职业/黑名单/白名单等基础准入规则

反欺诈策略

设备指纹/IP风险/行为异常/身份核验规则

信用策略

多头借贷/负债率/还款能力/历史表现

额度定价策略

基于风险分层的差异化授信和定价规则

监控预警策略

异常交易/额度使用/还款行为监控规则

催收策略

逾期分层/催收通道/催收时机/话术策略

风险缓释策略

保证金/担保/保险/风险分散规则

流控策略

通过率/放款率/风险敞口控制规则

🤖 模型体系

申请评分卡 (A卡)

基于申请信息预测违约概率，Logistic回归/XGBoost

行为评分卡 (B卡)

基于用信行为动态评估风险，适用贷中管理

催收评分卡 (C卡)

预测逾期客户还款概率，优化催收资源分配

反欺诈模型

设备指纹/关联图谱/异常检测/深度学习识别

预授信模型

基于大数据预估客户额度，提升转化率

LTV模型

预测客户生命周期价值，支持精准营销

流失预警模型

识别潜在流失客户，提前干预挽留

风险预警模型

早期识别风险信号，触发人工审核或限额

🏗️ 平台核心层

智能风控决策引擎

🎯 决策引擎

可视化决策流编排
规则链路灵活配置
多策略并行/串行执行
决策结果实时返回
支持同步/异步调用
决策日志全链路追踪
拒绝推理与原因解释
决策模板快速复用

⚙️ 规则引擎

拖拽式规则配置界面
支持复杂逻辑表达式
规则集版本管理
规则优先级与冲突处理
规则热更新零停机
规则测试沙箱环境
规则命中率统计分析
规则效果回溯验证

🤖 模型服务

模型在线/离线训练
自动化特征工程
模型一键部署上线
模型版本灰度发布
A/B测试框架
模型性能实时监控
模型衰减自动告警
Champion/Challenger机制

📊 特征平台

特征统一定义与管理
实时特征在线计算
离线特征批量加工
特征存储与缓存
特征血缘关系追溯
特征重要性分析
特征商店共享复用
特征监控与质量保障

🔍 审核工作台

智能案件分配与路由
风险信息全景展示
审核建议智能推荐
审核流程可配置
审核质检与抽检
审核效率统计分析
审核知识库沉淀
人机协同审批

📈 监控分析

风控指标实时大盘
多维度下钻分析
异常指标自动告警
策略效果对比分析
模型性能监控看板
业务漏斗转化分析
风险趋势预测
自定义报表生成

🧪 实验平台

A/B测试实验设计
流量分层与分组
实验效果实时监控
多变量测试支持
实验结果统计分析
快速止损机制
实验模板库
实验知识沉淀

🔗 数据接入

标准化API接入
第三方数据源管理
数据缓存与降级
接口限流与熔断
数据质量校验
数据成本统计
数据调用监控
数据字典映射

📋 策略管理

策略生命周期管理
策略审批流程
策略灰度发布
策略回滚机制
策略效果评估
策略文档自动生成
策略变更历史追踪
策略知识库

🛠️ 技术支撑层

基础设施与服务

🗄️

存储服务

MySQL / PostgreSQL
Redis / MongoDB
HBase / Cassandra
Elasticsearch

⚡

计算服务

Flink 实时计算
Spark 批量计算
规则引擎 Drools
分布式调度

📡

消息服务

Kafka 消息队列
RocketMQ
事件总线
异步通知

🌐

网关服务

API Gateway
限流熔断
认证鉴权
路由转发

📊

监控服务

Prometheus
Grafana
ELK 日志
链路追踪

🔐

安全服务

数据加密
权限控制
审计日志
数据脱敏

🐳

容器服务

Docker 容器
Kubernetes
弹性伸缩
灰度发布

🔧

配置服务

配置中心
服务发现
热更新
版本管理

💾 数据资源层

数据来源与数据治理

📋 内部数据

• 客户基本信息
• 账户交易流水
• 授信还款记录
• 客户行为日志
• 风控历史决策
• 催收跟进记录

→

🌐 外部数据

• 央行征信报告
• 第三方征信
• 运营商数据
• 电商消费数据
• 社交网络数据
• 设备指纹数据

→

🛠️ 数据加工

• 数据清洗标准化
• 数据质量监控
• 特征衍生计算
• 实时/离线加工
• 数据血缘管理
• 数据资产目录

→

📊 数据服务

• 特征查询 API
• 数据订阅推送
• 数据缓存加速
• 数据脱敏输出
• 数据权限控制
• 数据成本核算

🎁 平台核心价值

🚀

提升效率

自动化决策替代人工审核
策略配置从周级到分钟级
模型迭代从月级到周级
审批效率提升80% 上线周期缩短90%

🎯

降低风险

多维度实时风险识别
模型持续优化迭代
早期预警及时干预
不良率下降30% 欺诈损失降低50%

💰

降低成本

减少人工审核投入
数据采购精准化
运营成本大幅降低
人力成本降低60% 数据成本降低40%

😊

优化体验

秒级审批实时反馈
差异化额度定价
智能化服务体验
通过率提升20% 客户满意度提升35%

🎯 核心内容结构
1️⃣ 平台解决的核心问题

业务痛点：决策分散、配置复杂、效率低下
数据挑战：数据孤岛、重复建设、实时性差
模型困境：周期长、监控弱、迭代难

2️⃣ 业务应用层（4大业务分类）

💳 消费信贷：现金贷、信用卡、消费分期等
🏢 企业信贷：供应链金融、小微贷、经营贷等
🏠 场景金融：房车贷、装修贷、教育分期等
🎯 互联网金融：P2P、助贷、金融科技输出等

3️⃣ 策略与模型层
策略体系（8类）：

准入策略、反欺诈策略、信用策略、额度定价策略
监控预警、催收策略、风险缓释、流控策略

模型体系（8类）：

A卡（申请）、B卡（行为）、C卡（催收）
反欺诈模型、预授信、LTV、流失预警、风险预警

4️⃣ 平台核心层（9大能力模块）

🎯 决策引擎：可视化编排、实时决策
⚙️ 规则引擎：拖拽配置、热更新
🤖 模型服务：训练部署、A/B测试
📊 特征平台：统一管理、实时计算
🔍 审核工作台：智能分配、人机协同
📈 监控分析：实时大盘、异常告警
🧪 实验平台：A/B测试、效果分析
🔗 数据接入：标准API、质量校验
📋 策略管理：全生命周期管理

5️⃣ 技术支撑层 + 数据资源层

完整的技术栈支撑（存储、计算、消息、监控等）
数据全链路管理（内外部数据→加工→服务）

6️⃣ 平台核心价值

🚀 效率提升80%
🎯 不良率下降30%
💰 成本降低60%
😊 客户满意度提升35%

🎯 智能风控决策平台架构图